Souscrire un contrat de prévoyance infirmière libérale pour compléter la CPAM ou la CARPIMKO en cas d'arrêt de travail peut vous éviter bien des tracas ! Et oui, en tant qu’IDEL, si demain il vous arrive un gros pépin, les indemnités que vous toucherez ne seront pas à la hauteur de vos pertes de revenus en cas d’arrêt de travail. Pourtant, pendant votre arrêt, vos frais et charges du cabinet infirmier courront toujours tandis qu’aucun salaire ne rentrera dans vos caisses. ? Dans ce cas, à quoi sert la prévoyance IDEL ? Dans quels cas s'applique-t-elle ? Comment choisir une bonne prévoyance ? Combien coûte une prévoyance ? On vous dit tout sur le sujet dans cet article !
Pourquoi prendre une prévoyance infirmière libérale ?
La prévoyance infirmière libérale est une assurance qui permet de couvrir vos revenus pendant toute la durée de votre arrêt de travail, en fonction du contrat souscrit (jusqu'à 90 % de la rémunération moyenne). Pourquoi ? Car les indemnités journalières versées par la CPAM puis par la CARPIMKO ne suffisent souvent pas à vous garantir un revenu décent.
Petit rappel : En plus de la prévoyance, vous devez souscrire à une assurance Responsabilité Civile Professionnelle (RCP infirmier libéral) dès le début de votre activité d'infirmière libérale pour vous protéger en cas de faute ou d’accident.
Les indemnités insuffisantes versées par la CPAM et la CARPIMKO
Si votre état de santé ne vous permet pas de reprendre votre activité et que votre médecin vous a prescrit un arrêt de travail, vous pouvez percevoir :
- des indemnités journalières versées par la CPAM égale à 1/730ᵉ (soit 50%) de votre revenu d’activité annuel moyen sur les 3 dernières années du 4ᵉ jour au 90ᵉ jours d'arrêt de travail ;
- des indemnités journalières versées par la CARPIMKO de 55,44 € (en 2023) par jour du 91ᵉ jour au 1095ᵉ jours d'arrêt de travail.
Vous l'aurez donc compris, cela ne suffira pas pour faire face à la perte de revenus. C'est pourquoi il est recommandé de souscrire un contrat de prévoyance infirmière libérale pour être plus sereine.
Les cas où une IDEL peut avoir recours à la prévoyance
Vous pouvez percevoir des indemnités journalières en ayant recours à votre prévoyance infirmière libérale dans les cas suivants :
- Décès et invalidité : la prévoyance peut verser un capital ou une rente à vos proches en cas de décès afin de maintenir leur niveau de vie. Les garanties décès sont généralement exprimées en pourcentage des revenus annuels. En cas d'invalidité, la prévoyance vous versera une rente proportionnelle au taux d'invalidité qui vous permettra de maintenir votre niveau de vie. ? Bon à savoir : choisissez un barème professionnel (et non un barème fonctionnel) pour que le taux d'invalidité calculé prenne en compte les spécificités de votre profession IDEL.
- Frais professionnels : pour couvrir vos frais en cas d'incapacité de travail tels que :
- Les impôts et les taxes professionnelles,
- Le loyer de votre local le cas échéant,
- Le coût de location de votre matériel et mobilier,
- Les abonnements internet, chauffage, eau, électricité, téléphone...
- Les frais du véhicule professionnel,
- Les primes d’assurance.
- Covid-19 : Vous êtes en arrêt de travail après avoir contracté le Covid-19 ou l'école de votre enfant de moins de 16 ans est fermée à cause du Covid-19 ou encore, vous êtes un professionnel de santé vulnérable.
- Grossesse pathologique ou à risque : pour vous couvrir après un délai de carence de 7 et 15 jours.
Comment bien choisir une prévoyance infirmière libérale ?
Afin de vous orienter dans le choix de votre prévoyance infirmière libérale, voici des éléments clés à examiner avant de vous engager, ainsi que des recommandations pour faciliter votre décision. Bien que les comparateurs en ligne puissent offrir une vue d'ensemble initiale, ils ne remplacent pas une analyse détaillée.
Les questions à se poser pour choisir sa prévoyance IDEL
D'abord, pour bien choisir votre prévoyance infirmière libérale, posez-vous les questions suivantes :
- Souhaitez-vous être couverte dès le premier jour d’arrêt de travail ?
- Ou bien le 15ᵉ jour, car vous avez de la trésorerie et en ce moment, vous pouvez vous le permettre ?
- Souhaitez-vous couvrir toutes vos charges, ou juste une partie ?
- Souhaitez-vous toucher un peu moins qu’habituellement ou est-ce que vous tenez absolument à gagner votre rémunération mensuelle pleine ?
Votre prévoyance doit répondre à vos besoins en termes de garanties et d'indemnisations.
⚠️ Attention : n'oubliez pas de réévaluer vos charges chaque année. Sinon, si un incident intervient, vous pourriez vous retrouver en difficultés avec des charges non-couvertes. Cela vaut donc le coup de bien s’intéresser à votre contrat de prévoyance dans le temps.
Les éléments à vérifier pour bien choisir sa prévoyance IDEL
Pour bien choisir votre contrat de prévoyance, soyez attentives aux éléments suivants :
- Le type de contrat de prévoyance : on distingue deux types de contrats :
- Le contrat indemnitaire : Avec ce contrat, en cas de baisse de revenu, ce sont vos revenus réels qui seront pris en compte.
- Le contrat forfaitaire : a contrario, ce contrat ne prend pas en compte vos revenus réels, mais il vous versera le montant d'indemnisation prévu lors de votre souscription.
- Les franchises : privilégiez un contrat de prévoyance qui vous propose une franchise très courte pour la franchise hospitalisation et la franchise accident (0 à 3 jours). Ensuite, c'est à vous d'estimer le délai que vous pensez raisonnable avant de percevoir vos indemnisations. En sachant que la durée de la franchise va jouer grandement sur le montant de vos cotisations.
- L'invalidité : certains contrats prévoient le versement d'un capital en cas d'invalidité permanente, d'autres le versement d'une rente.
- La garantie invalidité professionnelle et le choix du barème : optez pour un barème professionnel et choisissez un seuil d’invalidité de 15%.
- Les indemnités journalières : choisissez un montant d’indemnités journalières qui vous permet de maintenir vos revenus.
- Les délais d’attente suite à une maladie ou grossesse pathologique : prenez note des délais d’attente imposés pour certaines pathologies.
- Les exclusions et restrictions : vérifiez que les activités personnelles que vous pratiquez ne font pas partie des exclusions du contrat.
- Les augmentations tarifaires : à garantie équivalente, un contrat de prévoyance peut paraître moins cher à la souscription, mais finalement subir de fortes augmentations tarifaires.
- Le mi-temps thérapeutique : différents types d'indemnisation existent !
Renseignez-vous attentivement sur tous les termes contractuels indiqués dans les conditions générales. Ces détails peuvent être décisifs ! Il est crucial de les lire attentivement et d'analyser chaque clause pour éviter des surprises désagréables et des conséquences qui pourraient vous entraîner dans une situation financière précaire.
Combien coûte une prévoyance infirmière libérale ?
On peut estimer un contrat de prévoyance de 300€ à 500€ par mois, selon les cas. Ces sommes se payent en frais professionnels avec le compte professionnel. Et bonne nouvelle ! Grâce à la loi Madelin, les travailleurs non-salariés, comme les infirmières libérales, peuvent souscrire à des contrats de prévoyance Madelin, qu'elles peuvent inscrire dans leurs charges pour les déduire de leur revenu imposable !
Et vous, quelle prévoyance infirmière libérale avez-vous choisi ? Recommandez-vous la aux nouvelles infirmières libérales qui s’installent ? Partagez-nous vos retours d’expérience en commentaire !
Guide de l'installation en libéral
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