L'acquisition d'un prêt bancaire pour une infirmière libérale diffère légèrement de celle d'un salarié traditionnel. Votre statut professionnel étant étroitement lié à votre statut personnel, une analyse plus détaillée est nécessaire. Cependant, votre profil est généralement bien vu par les banques, ce qui laisse entrevoir de bonnes opportunités de financement. En effet en tant qu’infirmière libérale, vous avez un avantage auprès des banquiers : votre profession ne connaît pas "la crise", sous-entendu vous serez toujours solvable. Ce n’est pas joliment dit, mais ça fait de vous un candidat idéal pour un prêt immobilier ! Vous devez cependant respecter tous les critères nécessaires pour obtenir un prêt bancaire, comme avoir des revenus suffisants et un taux d'endettement inférieur à 35 %.
Faire un crédit pour prévoir certains investissements
En tant qu'IDEL, vous pouvez être amenée à faire un prêt bancaire pour prévoir certains investissements lors de votre installation en libéral dont :
- le local pour votre cabinet infirmier (à louer ou à acheter) ;
- le mobilier de votre cabinet : table de soins, équipement médical, salle d'attente, etc. ;
- l'achat d'une patientèle ou d'un fonds libéral ;
- l'achat d'un véhicule pour vos tournées.
Quels sont les différents types de crédits disponibles ?
- Le crédit auto pour financer votre véhicule et vos déplacements professionnels ;
- Le crédit de trésorerie pour soutenir votre activité infirmière ;
- Un prêt immobilier pour investir dans un cabinet infirmier.
Si vous avez déjà des crédits en cours, un nouvel emprunt ne sera pas nécessairement la meilleure solution. Dans ce cas, une consolidation de crédits peut souvent être une alternative efficace, permettant d'ajuster les mensualités, de rééquilibrer le budget global et d'ajouter le montant à financer, quel que soit le projet.
Cette option de financement est particulièrement appréciée des infirmières libérales car elle tient compte de vos besoins réels et de votre situation financière, ce qui n'est pas toujours le cas avec un prêt traditionnel.
Comment obtenir un prêt bancaire en tant qu’IDEL ?
Les banques évaluent le risque que vous représentez en vous prêtant de l'argent grâce à un indicateur appelé SCORING. Ce score de crédit est basé sur divers critères : vos revenus, vos autres crédits, votre apport personnel…
En tant qu'infirmière libérale, vous travaillez soit seule en tant que titulaire, soit en collaboration avec d'autres IDEL, soit en tant que remplaçante. Dans tous les cas, votre profil d'emprunteur sera examiné en fonction de la pérennité de votre activité. Plus vous exercez depuis longtemps, moins vous représentez un risque pour les banques.
Capacité d'emprunt pour un prêt bancaire
Il est important de savoir combien les banques sont prêtes à vous prêter avant de commencer à chercher un bien immobilier ou une voiture. C'est ce qu'on appelle la capacité d'emprunt. Les organismes de crédit la calculent en tenant compte de vos revenus, de vos charges, de la durée de remboursement, du taux d'endettement et du montant de votre apport personnel.
Garantie de prêt bancaire pour une infirmière libérale
La garantie permet le remboursement du crédit immobilier pour infirmiers dans les cas d'insolvabilité non couverts par l'assurance de prêt. Plusieurs options sont possibles : un organisme de cautionnement peut se porter garant pour vous, une hypothèque, ou l'inscription du privilège de prêteur de deniers.
Comment obtenir un prêt immobilier en tant qu'IDEL ?
Comme pour tous les types de prêts, il est recommandé de soigner son profil emprunteur. En tant qu’infirmière libérale, il vous sera demandé de fournir au minimum deux bilans comptables (parfois trois). Vous devez également prouver une gestion saine de vos comptes, ainsi que des revenus stables à l’année.
Il n'existe pas de prêts spécifiquement destinés aux infirmiers libéraux. Cependant, sous certaines conditions de ressources, vous pouvez prétendre à un prêt à taux zéro (PTZ). Notez que ce prêt ne pourra pas financer l'intégralité de votre achat.
En optant pour un leasing pour votre véhicule, vous aurez également la possibilité de comptabiliser le loyer payé chaque mois en tant que frais professionnel.
Assurance de prêt immobilier
Même si la loi ne l'exige pas, la plupart des banques vous exigent de souscrire à une assurance pour se protéger contre un défaut de remboursement si vous ne pouvez plus travailler en raison d'un accident ou d'une maladie. Elles demanderont alors à la compagnie d'assurance de rembourser le capital restant dû ou les mensualités.
Ce qu'il faut retenir sur le prêt bancaire
Que ce soit pour démarrer votre pratique ou pour reprendre un cabinet existant, vous devrez envisager certains investissements, tels que l'acquisition d'un local pour le cabinet, l'achat de mobilier et d'équipement, l'obtention d'un véhicule professionnel, et plus encore.
Pour soutenir votre activité et financer ces investissements, diverses options sont disponibles pour les infirmières libérales, notamment les prêts immobiliers, les crédits auto, et la consolidation de crédits.
Comme c'est le cas pour tous les prêts, il est important de présenter un profil d'emprunteur attrayant et de préparer un dossier de financement solide pour gagner la confiance de votre banque.
Et vous, avez-vous fait un prêt bancaire pour acheter une voiture, un bien immobilier ou du matériel pour votre cabinet infirmier ? Que conseillerez-vous aux infirmières libérales qui s'installent ?
