La maladie, la vieillesse : une réalité que vous côtoyez tous les jours. Mais vous, IDEL, êtes-vous vraiment préparée à y faire face ? À protéger votre santé et votre budget ? Vous avez sans doute souscrit à une complémentaire santé. Mais est-elle réellement adaptée à vos besoins ? Et si on vous disait qu'il était possible d'optimiser vos choix et de réaliser des économies 💶 ?
Loin d’être une simple formalité, votre mutuelle peut devenir un véritable levier pour optimiser vos finances, surtout quand la Mutualité française annonce une augmentation moyenne de 6 % des cotisations pour 2025. 😮 Pas de panique ! Si vous ne voulez pas être pris de court et que vous aspirez à optimiser vos dépenses tout en obtenant une protection maximale, cet article est fait pour vous. 👇🏻
Complémentaire santé ou mutuelle : quelle différence ?
Dans la vie de tous les jours, on utilise souvent le terme "mutuelle" pour désigner les deux types de couverture santé. Leur objectif est le même : compléter les remboursements de l’Assurance Maladie. La différence principale entre la mutuelle et la complémentaire santé réside dans leur nature même.
➡️ Une complémentaire santé, aussi appelée assurance santé, résulte d'une offre commerciale. C'est un contrat proposé par une compagnie d’assurance rattachée au code des Assurances ou Institution de Prévoyance relevant du code de la Sécurité sociale.
➡️ La mutuelle, proposée par un collectif solidaire, est une assurance complémentaire qui assure la couverture médicale de ses propres membres. Elle est gérée par une société à but non lucratif, régie par le code de la mutualité, la mutuelle santé.
Ces deux produits, qu'ils soient proposés par des mutuelles, des compagnies d’assurance ou des institutions de prévoyance, sont tous contrôlées par l'Autorité de Contrôle des Assurances et Mutuelles (ACAM).
Quelle couverture choisir ?
En tant qu’infirmière libérale, vous êtes tous les jours au contact de malades. Pour vous prémunir des risques professionnels auxquels vous êtes exposée : infections, fatigue liée à un rythme soutenu, manipulations répétées de patients. Il est important de souscrire à un contrat de mutuelle santé qui complète totalement ou partiellement les remboursements de la Sécurité sociale. Voici les critères à retenir pour choisir une couverture sur mesure :
Les garanties liées à votre métier
Tout d’abord, assurez-vous que votre mutuelle couvre :
Les consultations chez les spécialistes
Votre rythme de travail intense peut entraîner des troubles circulatoires, comme des jambes lourdes ou des veines apparentes. Une consultation chez un angiologue est parfois nécessaire pour prévenir ces désagréments. Cet exemple concret montre bien l'importance d'être correctement couvert pour accéder sereinement aux soins spécialisés dont vous pourriez avoir besoin.
Le remboursement de vaccins et de médicaments
En tant que professionnelle de santé, vous êtes exposée à des risques infectieux. Les vaccins contre la grippe, la coqueluche ou la varicelle sont fortement recommandés pour assurer votre sécurité et celle de vos patients.
Les séances de kinésithérapie
Les douleurs dorsales, lumbagos ou autres troubles musculosquelettiques sont fréquents chez les infirmières libérales. Ces affections peuvent devenir invalidantes. Une couverture incluant des séances de kinésithérapie est essentielle pour prévenir ou traiter ces douleurs et ainsi réduire les risques d'arrêt maladie.
Les frais d’hospitalisation
La fatigue liée à votre activité augmente le risque de chutes ou d'accidents. Si un tel événement survient, il peut rapidement entraîner des dépenses hospitalières conséquentes. Une couverture santé renforcée vous protège de ces dépenses et vous permet de vous rétablir sereinement.
Les plafonds de remboursement
Ensuite, vérifiez que les plafonds de remboursement de ces garanties sont suffisants pour couvrir vos dépenses, y compris les éventuels dépassements d’honoraires.
Les délais de carence
Certains contrats imposent des délais de carence, période pendant laquelle certaines garanties ne s’appliquent pas. Si possible, optez pour une mutuelle sans carence ou avec des courts délais.
Les garanties additionnelles
À chaque période de la vie, nos besoins évoluent : troubles de la vue, soins dentaires, grossesse, famille à protéger… Voici une liste, non exhaustive, de garanties additionnelles à envisager :
- Protection familiale
Rattachez les membres de votre famille (conjoint et enfants) pour une couverture globale, efficace et avantageuse.
- Soins optiques et dentaires
Ces prestations (lunettes, orthodontie, etc.) sont incontournables, surtout si vous avez des enfants.
- Préparation à la maternité
Les examens du début de grossesse jusqu'au 12ᵉ jour post-accouchement sont pris en charge à 100 %. Cependant, certains frais restent à votre charge : le DPNI hors conditions, une chambre individuelle, une prime de naissance non incluse, ou encore les dépassements d’honoraires en clinique.
- Médecines douces
Ostéopathie, sophrologie, pédicure… peuvent compléter vos soins traditionnels. Les offres de remboursement en médecines douces varient d'une mutuelle à l'autre. Par exemple, certaines proposent un forfait annuel de 150 €, dont la consultation ne dépasse pas 50 €. Selon le niveau de garantie choisi, ces forfaits peuvent aller de 30 € à 500 €.
Calcul du tarif d’un contrat de mutuelle pour infirmière libérale
Le prix d'une mutuelle pour infirmière libérale varie selon plusieurs critères :
- le profil (âge, profession, nombre d’ayants droit) ;
- le lieu de résidence ;
- la formule santé sélectionnée ;
- les options comme les renforts de garanties, etc.
En bref, tous ces éléments combinés détermineront le montant exact de vos cotisations.
Astuces pour alléger vos frais de mutuelle
Déduire de votre revenu imposable
En tant qu’infirmier libéral, votre statut de travailleur non salarié (TNS) vous permet de déduire vos cotisations de vos revenus imposables. Pour en tirer pleinement parti, il est recommandé de privilégier un contrat respectant la Loi Madelin. En effet, cette législation permet aux TNS de déduire directement les cotisations liées à leur mutuelle, à leur prévoyance et à leur retraite complémentaire, de leurs bénéfices non commerciaux (BNC). Toutefois, si vous préférez éviter la gestion de ces démarches, faute de temps ou en raison de leur complexité, des services comme Horizon Compta Expert peuvent vous accompagner. Ils veillent à intégrer correctement vos cotisations à votre déclaration de revenus.
Astuce 💡 : Comment savoir si votre mutuelle est conforme ? Vérifiez qu’elle soit qualifiée de mutuelle TNS Loi Madelin. Dans ce cas, elle respecte les critères exigés par la loi et vous permet de profiter pleinement des avantages fiscaux.
Comparer les offres
Ne vous contentez pas de la première proposition commerciale. Prenez le temps de comparer les offres disponibles. Chaque mutuelle a sa propre grille tarifaire en fonction de la couverture choisie et des options. Quelques euros d’économisés par mois représentent une belle somme en fin d’année.
Profiter des promotions
Certaines mutuelles proposent ponctuellement des offres attractives pour séduire de nouveaux adhérents : 3 mois gratuits, réduction pour les familles nombreuses ou encore offre de parrainage.
Réévaluer régulièrement votre couverture santé
Les besoins de santé évoluent avec le temps. Il est donc conseillé de réviser régulièrement votre couverture pour vous assurer qu’elle est toujours adaptée à votre situation. Une formule trop couvrante peut être onéreuse, tandis qu’une couverture insuffisante pourrait vous faire payer plus cher en soins.
Avez-vous d’autres astuces à nous partager pour faire des économies ? 🤑
