La question de la retraite est un sujet majeur pour les infirmières libérales. La récente réforme des retraites a rebattu les cartes, modifiant les repères traditionnels sur l’âge de départ, la durée de cotisation et les régimes applicables. Comment anticiper efficacement sa fin de carrière ? Quels leviers activer pour partir à la retraite en toute sérénité ? Tour d’horizon des points essentiels à connaître pour les IDEL.
Réforme des retraites : ce qui change pour les infirmières libérales
La réforme des retraites entrée en vigueur en 2023 a modifié plusieurs paramètres, notamment :
- L’âge légal de départ : il est progressivement relevé à 64 ans (contre 62 auparavant).
- La durée de cotisation : pour bénéficier d’une retraite à taux plein, il faudra désormais 172 trimestres (soit 43 ans de carrière).
- Le cumul emploi-retraite : il est désormais créateur de nouveaux droits à la retraite, une opportunité pour les IDEL souhaitant poursuivre une activité partielle après l’âge légal.
Connaître son régime de retraite : une étape incontournable
Les infirmières libérales cotisent auprès de la Caisse Autonome de Retraite et de Prévoyance des Infirmiers (CARPIMKO). Ce régime se compose de trois niveaux :
- Régime de base, aligné sur le régime général.
- Régime complémentaire, spécifique à la CARPIMKO.
- Régime des prestations supplémentaires (ASV), issu d’accords conventionnels.
Chacun de ces régimes répond à des modalités de calcul différentes. Il est donc recommandé d’analyser sa situation au moins 10 à 15 ans avant la date prévue de départ, pour corriger d’éventuelles anomalies et optimiser sa stratégie.
Bien anticiper : les bonnes pratiques à adopter
Préparer sa retraite ne s’improvise pas. Voici quelques clés pour anticiper efficacement :
Faire un point régulier sur ses droits
La demande de relevé de carrière auprès de la CARPIMKO permet de vérifier les trimestres validés, les cotisations versées et les éventuelles incohérences. Ce bilan est un outil précieux pour corriger d’éventuels oublis (arrêts maladie, congé maternité non pris en compte, etc.).
Simuler sa future pension
Des simulateurs officiels tels que Info-retraite.fr ou l'application Mon compter retraite permettent d’estimer le montant de sa retraite en fonction de différents scénarios (âge de départ, durée d’activité, cumul emploi-retraite, etc.).
Envisager une retraite progressive
Certaines IDEL optent pour une diminution progressive de leur activité, via des collaborations ou des remplacements. Cela permet de préserver son équilibre personnel tout en maintenant des revenus.
Compléter ses revenus avec une épargne retraite
Il peut être judicieux de souscrire à des produits complémentaires tels que le PER (Plan Épargne Retraite) ou un contrat Madelin, permettant de se constituer un capital tout en bénéficiant d’avantages fiscaux.
Fin de carrière : organiser la transmission
Au-delà des aspects financiers, la retraite pose aussi la question de la transmission du cabinet. Il est important d’anticiper la cessation d’activité, que ce soit pour :
- Céder sa patientèle à un confrère ou une consœur,
- Transmettre son matériel et son local,
- Préparer les formalités administratives : radiation de l’Ordre, de l’URSSAF, de la CARPIMKO…
Ces étapes peuvent s’étaler sur plusieurs mois : il vaut mieux s’y préparer en amont pour éviter les imprévus.
Retraite IDEL : une nouvelle vie à préparer sereinement
Partir à la retraite après une carrière d’IDEL, c’est bien plus qu’un changement administratif. C’est un changement de rythme, de statut, et de projet de vie. Pour vivre cette transition en toute sérénité, il est essentiel de s’y préparer avec méthode, anticipation et lucidité.
La réforme des retraites complexifie les règles du jeu, mais elle offre aussi de nouvelles possibilités de choix et de souplesse, notamment grâce au cumul emploi-retraite. Alors, pourquoi ne pas commencer à y réfléchir dès maintenant ?
